Финансист.эксперт - портал о финансах

Финансы всегда играли, играют и будут играть, если не главную, то весьма значимую роль в жизни любого человека. И это вполне объяснимо, потому как все мы живем в мире рыночных отношений, где любая услуга или товар имеют определенную цену, выраженную в денежном эквиваленте. И не важно, каким уровнем дохода на данный момент обладаем все мы, контроль над финансами должен у всех стоять в приоритете. И для этого необязательно иметь специализированного образования. Все, что необходимо для избежания финансового коллапса, способного привести любого человека к банкротству, это научиться правильно расставлять жизненные приоритеты и грамотно распределять свои денежные доходы.

Сайт Финансист.эксперт создан именно для этих целей. Здесь изложены исчерпывающие ответы и рекомендации по многим финансовым вопросам, таким как кредитование, социальные выплаты, виды инвестирования и прочим немаловажным темам, касающихся денежных средств. Вся представленная формация актуальна и проверена специалистами. Будьте с нами и становитесь подкованными в финансовых вопросах!

Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница

>>Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница

Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница данных схем погашения кредита для многих заемщиков до сих пор остается тайной. При этом заемщики активно пользуются кредитными продуктами, и не подозревают, что кроме процентной ставки на размер переплаты влияет вид расчета. В рамках данной темы рассмотрим аннуитетный и дифференцированный платеж — что это за схемы погашения кредита, их специфические отличия и какой лучше (выгоднее) способ признан для заемщика.

Что значит аннуитетный платеж по кредиту?

Под аннуитетным платежом понимают оплату суммы долга одинаковыми частями ежемесячно. Данный платеж состоит из части основного долга и процентов по займу.
Плюсы аннуитетной схемы погашения долга

  1. Схема отличается своей прозрачностью и простотой.
  2. Аннуитетный платеж обеспечивает равномерное распределение финансовой нагрузки долга, что позволяет оплачивать, взятый заем у кредитора постепенно равными частями.
  3. Заемщик легко запоминает ежемесячный платеж в данном случае, поскольку из месяца в месяц он совершенно не меняется, благодаря чему можно планировать свой бюджет на месяцы вперед.

Однако при таком варианте погашения, даже при его простоте, есть минусы, к которым относятся:

  1. Высокая переплата. Процентная ставка начисляется на основной долг, поэтому самые большие проценты взимаются вначале срока займа.
  2. Так как проценты оплачиваются в первую очередь, основной долг будет убывать только во второй половине срока займа.

Что значит дифференцированный платеж по кредиту?

Под дифференцированной схемой погашения кредита понимают снижение основного долга на равнозначную величину. Проценты также начисляются на остаток долга. Ежемесячные платежи в связи с этим в первые месяцы больше, чем в последующие. Основной долг убывает быстрее, поэтому и проценты за пользования займом тоже становятся меньше.

Обратите внимание! В связи с этим заемщику в начале срока приходится выплачивать самые большие суммы, которые уменьшаются с каждым месяцем.

Примеры расчета графиков аннуитетных и дифференцированных выплат

Чтобы определить, что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный способ погашения потребительского кредита, рассмотрим оба графика его расчета и сравним итоговые результаты всех выплат. Расчет будем производить на онлайн калькуляторе.

Аннуитетный график платежей изображен ниже. В расчет взяли сумму займа равную
100 тыс. рублей, сроком 12 месяцев под ставку банка равную 14,5% годовых.

График погашения кредита по аннуитетной схеме

Из примера видно, что итоговый ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего графика выплат и состоит из суммы процентов и суммы основного долга. В конечном итоге общая сумма всех выплат по кредиту составила 108 027 руб, а сумма переплаты 8 027 руб.

Переплата кредита по аннуитетной схеме погашения
Картина может измениться только в том случае, если кредитор подключил вас к программе страхования. Тарифы по этим программам в каждом банке разные, так как банки сотрудничают с разными страховыми компаниями. Поэтому график рассчитывается индивидуально. Никаких новых колонок к графику не добавляется, а страховая премия прибавляется к сумме основного долга, и уже исходя из этой суммы рассчитывается заем. Или же заемщик вносит страховую премию самостоятельно в кассу кредитного учреждения. Однако такие случаи редкость. Ведь если заемщик пришел в банк за деньгами, свободной наличности у него нет.

Теперь давайте рассмотрим график дифференцированного вид платежа. Условия кредита идентичны, что и при расчете аннуитетной схемы погашения долга. Сумма кредита 100 тыс. руб, срок 12 месяцев, ставка банка 14,5%.

График погашения кредита по дифферинцированной схеме
В этом случае основной долг каждый месяц одинаковый. За счет чего проценты за пользования кредитом уменьшаются гораздо быстрее, чем в аннуитетном способе. Платеж по мере погашения кредита уменьшается, поскольку проценты за пользования кредитом становятся меньше. Сумма переплаты уже составляет 7 854 рублей, это на 173 рублей меньше, чем при аннутетном способе. Хоть в данном примере сумма не большая, но если посчитать кредит на более солидную сумму и на другой срок, то выгода становится очевидной.

Переплата кредита по дифференцированной схеме погашения
Отказ банков от дифференцированной схемы сегодня очевиден, при аннуитетной схеме можно получить больше прибыли. В настоящее время ею пользуются только для расчета погашения по кредитным картам.

Обратите внимание! Сегодня банки не используют дифферинцированную схему погашения займа, но никто не отменял частично-досрочного погашения, которое вы можете делать ежемесячно. Вносить немного больше в основной долг, чем есть на графике. Каждый месяц кредитор будет автоматически пересматривать ваш график, за счет этого вы сможете сэкономить.

Итак, исходя понимания что такое «аннуитетный» и «дифференцированный платеж» — разница теперь очевидна. К сожалению, выбирать, какой кредит выгоднее, равными частями или нет, сегодня не приходится, поскольку банки теперь выбрали единую систему кредитования, в которой используют только аннуитетные платежи по кредиту.

Важно! При досрочном погашении некоторые заемщики очень удивляются, когда сумма досрочного погашения оказывается больше, чем сумма основного долга на момент погашения. Не забывайте о том, что в займ могла быть включена страховая премия. Кредитор несомненно захочет заполучить премию за весь срок, в данном случае за 4 года, но вы можете написать заявление о возврате неиспользованной страховой премии. На руки вам ее никто не выдаст, зато она пойдет в счет погашения займа.
Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что частично-досрочное погашение кредита сегодня является наиболее выгодным мероприятием для любого заемщика.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1, среднее: 5,00 из 5)
2019-03-11T08:04:42+00:00 Опубликовал |1 Комментарий

Один комментарий

  1. Александр 28.02.2019 в 12:58 - Ответить

    Банки быстро посчитали свою выгоду от аннуитетных платежей. Раньше помню все кредиты выдавались по дифференциалу, но и проверка клиента была адская. Сейчас любого за кредитуют, знай бери и переплачивай.

Оставить комментарий

error:
Adblock
detector